Pengertian Kredit

Pengertian Kredit

•     Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasrkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan sejumlah bunga,imbalan atau pembagian hasil keuntungan (Pasal 1 angka 12 UU No.7/1992)

•     Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga ( Pasal 1 angka 11 UU No. 10 / 1998)

Unsur-Unsur Kredit

•         Adanya unsur penyediaan uang atau tagihan lainnya;

•         Adanya persetujuan atau kesepakatan bebas antara bank dan nasabah;

•         Adanya unsur pinjam meminjam;

•         Adanya kewajiban mengembalikan/melunasi utangnya oleh pihak peminjam;

•         Adanya jangka waktu tertentu untuk mengembalikan utangnya;

•         Adanya unsur bunga sebagai imbalan yang harus dibayar oleh peminjam pada bank

Fungsi Kredit

•         Meningkatkan daya guna uang;

•         Meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang;

•         Meningkatkan daya guna dan peredaran barang;

•         Salah satu alat stabilitas ekonomi;

•         Meningkatkan kegairahan kegiatan berusaha;

•         Meningkatkan pemerataan pendapatan;

•         Meningkatkan hubungan internasional.

Jenis-jenis Kredit

•         Berdasarkan kelembagaannya

•         Berdasrkan jangka waktunya

•         Berdasrkan penggunaan kredit

•         Berdasar kelengkapan dan keterikatannya dengan dokumen yang dibutuhkan

•         Berdasrkan aktivitas perputaran kegiatan usaha;

•         Berdasarkan jaminannya

Jenis Kredit Menurut Kelembagaan

•         Kredit yang diberikan oleh bank umum dan BPR

•         Kredit yang diberikan oleh Bank Indonesia dalam bentuk Kredit Likuiditas

•         Kredit antar bank pelaksana

Jenis Kredit Menurut Jangka Waktunya

•         Kredit jangka pendek (short term loan) ,maksimal untuk jangka waktu 1 tahun

•         Kredit jangka menengah (medium term loan),untuk jangka waktu 1-3 tahun

•         Kredit jangka panjang,untuk jangka waktu lebih dari 3 tahun

Jenis Kredit Menurut Penggunaannya

•         Kredit konsumtif

•         Kredit produktif

•         Kredit campuran

Jenis Kredit Berdasarkan Keterikatannya denganDokumen

•         Kredit ekspor dan impor

Jenis Kredit Berdasar Aktivitas Perputaran Usaha

•         Kredit kecil

•         Kredit menengah

•          kredit besar

Kredit Kecil

Kredit untuk investasi atau modal kerja yang ditujukan bagi usaha kecil yang maksimum kreditnya sebesar Rp 350 juta

Kreteria Usaha Kecil (UU No. 9 Tahun 1995 Tentang Usaha Kecil)

•         Memiliki kekayan bersih paling banyak 200 juta rupiah,tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha

•         Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak 1 milyar rupiah

•         Dimiliki oleh warga negara Indonesia

•         Berdiri sendiri bukan merupakan perusahaan anak cabang

•         Berbentuk usaha perorangan,badan usaha yang berbadan hukum maupun yang tidak berbadan hukum.

Kredit Menengah

•         Kredit yang diberikan pada pengusaha yang modalnya lebih besar dari pengusaha kecil

Kredit Besar

•         Kredit yang diberikan untuk kegiatan usaha yang bersekala besar yang biasanya kredit besar diberikan dalam bentuk kredit sindikasi atau konsursium dari beberapa bank dengan cara pembiayaan bersama ( co financing / join financing)

Jenis Kredit Berdasarkan Jaminannya

•         Kredit tanpa jaminan atau kredit blanko ( unsecured loan ) yaitu kredit yang diberikan tanpa jaminan yang bersifat jaminan kebendaan secara khusus .

•         Kredit dengan jaminan ( secured loan ) yaitu kredit yang disertai dengan jaminan yang bersifat kebendaan atau jaminan orang,seperti misanya kredit dengan jaminan hak tanggungan atas tanah,fidusia atau lainnya .

Perjanjian Kredit

•         Perjanjian pinjam meminjam sebagaimana diatur dalam Pasal 1754 sampai dengan Pasal 1769 KUHPerdata (sebagai kunstruksi dasar dari perjanjian kredit)

Perbedaan Perjanjian Kredit dan Pinjam meminjam

•         Perjanjian kredit dibuat dalam bentuk tertulis,baik dengan akta di bawah tangan maupun dengan akta otentik,sedangka perjanjian pinjam mrminjam dapat dibuat secara lisan maupun tertulis

•         Perejanjian kredit pengembalian atas pokok utang selalu diikuti dengan adanya bunga,sedangkan pinjam meminjam dalam hal tidak diperjanjikan terlebih dahulu,maka tidak diikuti dengan bunga

•         Perjanjian kredit dibuat dalam bentuk perjanjian standar,sedang perjanjian pinjam-meminjam tidak

•         Perjanjian kredit pada umumnya diikuti dengan adanya hak jaminan tertentu,sedang pinjam meminjam tidak

Perjanjian Baku/Standar

•         Perjanjian yang pembuatannya sudah bersifat standar dan secara umum seragam yang ketentuan dan isi perjanjian sudah ditentukan sepihak oleh pihak bank

Hal-hal Yang Harus Diperhatikan Dalam Perjanjian Standar

•         Asas keseimbangan diantara para pihak dalam perjanjian

•         Asas keadilan dan kejujuran dari para pihak

•         Asas etikat baik dari para pihak

•         Asas keterbukaan atau transparasi

Asas Keterbukaan

•         Asas keterbukaan atau transparasi terkait dengan ketentuan Undang-undang Perlindungan Konsumen No.8 /1999 Pasal 18 ayat (2) yang menentukan bahwa “ Pelaku usaha dilarang mencantumkan klausula baku yang letak atau bentuknya sulit terlihat atau tidak dapat dibaca secara jelas atau pengungkapannya sulit dimengerti “

•         Dalam hal tidak dipenuhi asas ini dalam perjanjian akan berakibat perjanjian standar  batal demi hukum ( pasal 18 ayat (3)

Fungsi Perjanjian KREDIT

•         SEBAGAI PERJANJIAN POKOK

•         SEBAGAI ALAT BUKTI

•         SEBAGAI ALAT KONTROL

Isi Perjanjian Kredit

•         Syarat-syarat penarikan kredit Pertama kali ( Predisbursement clause) yaitu lausula yang menyangkut tentan pembayaran provisi,premi asuransi kredit,asuransi barang jaminan,biaya pengikatan jaminan,penyerahan barang jaminan dan dokumennya,pelaksanaan penutupan asuransi;

•         Klausula tentang maksimum kredit (amount clause)

•         Klausula tentang jangka waktu kredit;

•         Klausula tentanga bunga pinjaman (interest clause)

•         Klausula tentang barang jaminan;

•          klausula tentang asuransi (insurance clause)

Isi Perjanjian

•         Klausula tindakan yang dilarang oleh bank;

•         Klausula yang  mengatur hak bank untuk mengakhiri perjanjian secara sepihak,walau perjanjian kredit belum berakhir (tigger clause atau opeisbaar clause);

•         Klausula tentang denda atau pinalti (penalty clause);

•         Klausula tentang beban biaya dan ongkos yang timbul sebagai akibat pemberian kredit;

•         Debet authorization clause yaitu pendebetan rekening pinjaman debitur haruslah dengan ijin debitur;

Isi Perjanjian Kredit

•         Representation and warraties (material adverse change clause) yaitu klausula yang berisi tentang adanya jaminan bahwa informasi yang diberikan oleh debitur adalah benar adanya;

•         Klausula tentang ketaatan pada peraturan yang telah ditentukanoleh bank;

•         Miscellaneous atau Boiler Plate Provision yaitu pasal-pasal tambahan;

•         Dispute Settlement (alternatif dispute rwsolution);

•         Pasal penutup

Asas asas Perkreditan yang Sehat

•         Bank tidak diperkenankan memberikankredit tanpa perjanjian tertulis

•         Bank tidak boleh memberikan kredit pada usaha-usaha yang sejak semula sudah diketahui atau diperhitungkan tidak sehat dan akan membawa kerugian

•         Bank tidak boleh memberikan kredit untukpemelian saham dan modal kerja dalamranka kegiatan jual beli saham

•         Memberikankredit melampaui batas maksimal pemberian kredit ( legal lending limit)

Hal-hal yang Perlu Diperhatikan Oleh bank Dalam Memberikan Kredit

•         Analisis terhadap kemampuan debitur untuk membayar kembali kewjibannya;

•         Bank wajib melakukan pemantauan penggunaan kredit dan kemauan serta kepatuhan debitur dalam mengembalikan kreditnya;

•         Bank wajib melakukan peninjauan,penilaian dan pengikatan terhadap jamian yang diberikan oleh debitur;

•         Tingkat sebaran kredit yang diberikan,kredit yang diberikan tidak boleh terpusat pada kelompok tertentu atau kegiatan tertentu saja tetapi harus seimbang dari berbagai kelompok atau kegiatan usaha.

Pasal 8 UU No 10 /1998

•         Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah,bank umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas itikat dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi uannya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai yang diperjanjikan;

•         Bank umum wajib memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan dan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia

Pedoman Analisis 5 C

•         Character (sifat dan kepribadian)

•         Capital (permodalan)

•         Capacity (kemampuan)

•         Collateral (agunan atau jaminan)

•         Condition of economy (kondisi perekonomian)

Pedoman Analisis 4 P

•         Personality (kepribadian)

•         Purpose (tujuan)

•         Prospect (masa depan kegiatan usaha)

•         Payment (pembayarannya).

Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK)

   Suatu presentaseperbandingan batas maksimum penyediaan dana yang diperkenankan terhadap modal bank

BMPK Menurut Kep.Direksi BI No.31/177/Kep/Dir tanggal 31 Desember 1998

•         BMPK untuk pihak tidak terkait ditetapkan setinggi-tingginya 30% dari modal bank yang berlaku sampai akhir 2001 dan terus dikurangi setiap tahun 5% dan pada awal 2003 harus tinggal 20 % dari modal bank;

BMPK untuk pihak terkait ditetapkan setinggi-tingginya sebesar 10 % dari modal